Отворени план европског банкарства: Обећана финансијска револуција је тек почела

Мало ко је очекивао сензацију преко ноћи. Ипак, 13. јануар 2018. требало је да означи велики корак ка излагању банкарских система Европске уније дигиталној конкуренцији. Ревидирана директива еу о платним услугама (псд2) ступила је на снагу; тако и британска варијанта, Опен Банкинг, плод истраге националног надзорног органа за конкуренцију. Годину дана касније, мало је знакова стампеда да се промени банка. Ипак, тихо се остварује напредак.

У суштини, нова правила настоје да осигурају да дигитална технологија изоштри конкуренцију, тако што ће олабавити контролу банака над финансијским подацима клијената, али без угрожавања безбедности. Они омогућавају трећим странама, било технолошким фирмама или другим банкама, да прикупе информације са неколико налога — уз дозволу клијената — на једном месту, како би људи могли боље да управљају својим финансијама. Они такође олакшавају фирмама трећих страна да плаћају онлајн трговцима директно са налога купаца.

Отворено банкарство је обавезно само за девет највећих британских банака, иако су се и друге пријавиле. Нису сви ови били спремни на почетку. „Последњих 200 година банке су се фокусирале на чување података о клијентима и не дозвољавајући никоме другом да дође до тога“, каже Емет Реник из Оливер Вајман, консултантске фирме. „У протеклих годину или две речено им је: 'То није игра'. Али они су побољшали своје понашање. Неки уводе сопствене апликације за агрегацију. Просечно време одговора банкарског апис-а — софтвера који омогућава приступ на дозвољене податке—на упите трећих страна је преполовљен између јула и новембра.

Упркос томе, Јаидев Јанардана, извршни директор Зопе, британског онлајн зајмодавца, каже да би највеће побољшање била боља веза између Зопине ​​апликације за паметне телефоне и оних банака потенцијалних зајмопримаца. (Раније су подносиоци захтева морали да шаљу пдф-ове извода из банке да би потврдили своје приходе; сада Зопа може да прегледа банковне аписе.) Само половина апликаната који дођу до ове фазе заврши је: у банкама са најнезграпнијим апликацијама, само {{1} }% урадите.

Како ће банкарски апис функционисати другде у Европи, такође је трновито питање. Док се на то не одговори, „важни делови политичког и регулаторног пејзажа ће остати нејасни“, каже Даниел Кјеллен из Тинка, шведског агрегатора налога. Прошле године Европски банкарски орган, регулатор, израдио је техничке стандарде који ће ступити на снагу у септембру. Банке би требало да имају апис на месту много пре тога, тако да треће стране могу да их тестирају, а регулатори да их одобре.

Финансијско-технолошке фирме брину, на пример, да ће банке преусмерити клијенте на сопствене апликације да би одобриле коришћење података. Ово би могло учинити процес гломазним и одвратити људе од нових услуга. Друга забринутост је да се стандарди могу ширити, повећавајући трошкове трећих страна и чинећи мало на уједињењу европских банкарских тржишта. Берлинска група, која укључује десетине банака и финансијских фирми, објавила је заједнички оквир. Неки регулатори такође промовишу националне стандарде.

Отворено је питање колико Европљани имају апетита за отвореније банкарство. Људи су познато да не желе да напусте своје банке. Ипак, постоје знаци латентне потражње: Иолт, агрегатор у власништву инг, холандске банке, већ има више од 500000 британских корисника; онлајн банке праве сензацију. У 2019. банке и почетници могу бити ближе одговору.